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【懶人保單解析】類全委保單出現虧損怎麼辦？ 專家教你這樣解
目前全台有18家保險公司發行類全委保單，分別委由33家投信基金公司代為全權操作，但攤開市面上約3百多檔的類全委商品，績效並沒有因為專家坐鎮就穩操勝算，不少保單的投資帳戶淨值跌破面額10元。
捷安達國際保經公司董事長吳鴻麟點出，淨值下跌有以下原因：一、專家操作績效差；二、提解撥回（類似配息概念）領到本金；三、投資存在匯率風險。「銷售人員可能不懂商品，也可能他本身了解商品，卻沒有充分告知客戶。」他認為，每張保單都有適合的族群，如果銷售人員沒講清楚，一旦市場行情下跌，傷害到保戶權益，爭議就產生。
進一步探究淨值下跌的原因，首先，類全委保單的最大賣點在，保戶只需備100、200萬元或甚至月繳3,000元，就能請動專家代操投資，不過，投資市場瞬息萬變，好比2016年黑天鵝事件頻傳，專家雖也吃足苦頭，但虧損仍由保戶承受，而投資績效好壞關乎淨值高低。
其次，配息是近年市場最夯的概念，類全委保單雖然也有定期定額月繳型，但市場上賣最好的，還是包裝成躉繳（一次繳）、有提解撥回機制的商品，因為每月能領回一筆現金流，很吸引退休族群。但是提解撥回的來源，除了是投資帳戶收益，也可能是保戶的本金，一旦開始領本金，投資帳戶的淨值就會下降，而這也是許多保單淨值破10元的主因。
再則，匯率風險也會影響淨值！以國內市場而言，因為標的有限，獲利空間可能小，投資勢必要前往海外，但是保戶能承受多少的市場風險和匯率風險，這在投資前就該有認知。曾經是銀行理專顧問的財經部落客Jim男舉例，以台幣計價，買到弱勢貨幣資產，帳上就是虧的。
類全委保單虧損怎麼辦？
專家提供3個檢視方向：
- 壽險型商品若保戶仍需保障，可考慮續保，年金型商品則須釐清準備退休金計劃是否不變，二者都建議主動了解績效能否回檔。
- 提解撥回可能是保單虧損原因之一，保戶如果不需要這筆現金流，可考慮轉成帳上累積滾入投資。
- 專家操盤績效差，可停損另尋其他投資管道。
案例：
羅小姐單筆投入200萬元在類全委保單（變額年金），每月撥回約1萬元，她將這筆現金流分拆投入2檔定期定額基金，分別是中國基金及印度基金。2年多投資下來，類全委保單淨值從10元一度下跌達12%，連帶每月撥回也降至8、9千元，但她額外補錢扣款中國基金和印度基金，持續投資的結果是2檔基金分別幫她賺回10%、7%報酬，近期保單淨值也回升至10元附近。
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